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Wie kann man seine Lebensversicherung beleihen?

Viele Selbstständige haben wegen der Corona- Krise erhebliche finanzielle Einbußen und überlegen deshalb, wie sie ihre private Rentenversicherung zu Geld machen können. Was berater dazu wissen sollten.

27.04.2020 | 12:29 Uhr von «Martin Reim»

Bei sogenannten Policendarlehen dient die Versicherung als Sicherheit für einen Kredit. Die Kreditsumme errechnet sich aus dem sogenannten Rückkaufswert, also jenem Betrag, zu dem der Versicherer die Police zurücknehmen muss, wenn der Kunde kündigt. 

Je länger die Police bereits läuft, desto höher ist der Wert. Die exakte Zahl ist oft aus den Vertragsunterlagen ersichtlich. Gerade bei älteren Kontrakten ist die Art der Berechnung allerdings diffus, deshalb empfiehlt sich im konkreten Fall eine Nachfrage beim Anbieter.

Erhältlich sind Policendarlehen von den Versicherern selbst (nur für hauseigene Kontrakte) und von anderen Finanzdienstleistern, namentlich Banken und sogenannten Zweitmarktfirmen. Sie akzeptieren üblicherweise Policen aller hierzulande ansässigen Anbieter. Untersuchungen zeigen immer wieder: Viele Versicherer bieten keine konkurrenzfähigen Konditionen. Sie haben ihre Raten teilweise seit Jahrzehnten nicht geändert, manche nehmen acht Prozent Zins pro Jahr und mehr.

Die besseren Konditionen bieten meist die Finanzdienstleister. Unter ihnen hat €uro am Sonntag aktuell folgenden Modellfall abgefragt: Kreditsumme von 15.000 Euro, drei Jahren Laufzeit. Ganz vorn liegt LV-Kredit.de, eine Tochtergesellschaft der Volksbank Weschnitztal im hessischen Rimbach, mit 3,49 Prozent Kreditzins. Policen Direkt (policendirekt.de), Cash.life (cashlife.de) und CFI Fairpay (cfi-fairpay.de) stellen 3,69 Prozent in Rechnung. Von der SWK Bank (swkbank.de) war keine Auskunft erhältlich, laut Internetseite beträgt der Kreditzins ebenfalls 3,69 Prozent. Die Augsburger Aktienbank antwortete ebenfalls nicht auf die Anfrage.

Aber wäre nicht ein normaler Ratenkredit die Alternative? Nicht ganz. Policendarlehen sind viel komfortabler. So ist keine Schufa-Auskunft nötig, weil das Policenguthaben als Sicherheit dient. Und wer eine schlechte Bonität hat, weil er selbstständig oder arbeitslos ist, kommt ebenso leicht an das Geld wie ein Beamter. Zudem muss man üblicherweise keine Raten und Zinsen bezahlen - sie werden automatisch vom Guthaben abgezogen oder mit eventuellen Einzahlungen verrechnet. Und es sind nicht einmal Einzahlungen nötig. Zumeist gibt es Darlehen auch für beitragsfrei gestellte Versicherungsverträge.

Nur für kurze Frist sinnvoll

Wichtig: Policendarlehen lohnen sich nur für einen kurzen Zeitraum zur Überbrückung eines finanziellen Engpasses. Denn ein Darlehen ist für den Kunden fast immer ein Minusgeschäft, da er mehr Zinsen zahlt, als er von seiner Versicherung erhält. Wenn ein langfristiger Kredit gewünscht wird, ist es daher oft sinnvoller, die Versicherung ganz zu kündigen. Ebenfalls wichtig: Zwischen Vorlage der Unterlagen und Auszahlung des Kredits liegen nach Angaben aller Umfrageteilnehmer üblicherweise zwei bis drei Wochen.

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