Altersvorsorgedepot: Scalable Capital übernimmt Riester-Wechselkosten

Der Start des neuen Altersvorsorgedepots am 1. Januar 2027 bringt Bewegung in den Markt für private Altersvorsorge. Scalable Capital nimmt dabei gezielt die Inhaber bestehender Riester-Verträge ins Visier. Mit einem digitalen Wechselservice will der Neobroker die Übertragung bisheriger Riester-Guthaben vereinfachen und übernimmt nach eigenen Angaben sämtliche anfallenden Wechselgebühren des bisherigen Anbieters. Eigene Gebühren für den Übertrag sollen nicht entstehen. Hinter dem Angebot steht eine offenbar beträchtliche Wechselbereitschaft. 

Nach einer repräsentativen Umfrage des Marktforschungsinstituts Appinio im Auftrag von Scalable Capital haben bereits 70 Prozent der befragten Riester-Sparer über eine Kündigung, Beitragsfreistellung oder einen Anbieterwechsel nachgedacht. 71 Prozent wären bereit, ihr angespartes Guthaben in ein Altersvorsorgedepot zu übertragen, wenn der neue Anbieter die Abwicklung und die Kosten übernimmt. Scalable Capital will diesen Bedarf nutzen. 

Ab dem 1. Januar 2027 soll der Wechsel mit wenigen digitalen Schritten möglich sein. Nach Eingabe der Vertragsdaten und einer digitalen Unterschrift übernimmt das Unternehmen die Kommunikation mit dem bisherigen Riester-Anbieter und der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA). „Unser Riester-Wechsel-Versprechen ist einfach: Ein paar Klicks in der App genügen – wir wickeln den gesamten Übertrag ab, übernehmen die Wechselkosten der Riester-Anbieter und erheben selbst keine Gebühren“, sagt Erik Podzuweit, Gründer und Co-CEO von Scalable Capital. 

Viele Riester-Sparer fürchten um ihre staatlichen Zulagen 

Die Umfrageergebnisse zeigen, dass nicht allein die Unzufriedenheit mit bestehenden Verträgen den Wechselwunsch antreibt. Vielmehr scheinen Informationsdefizite und Unsicherheit eine wichtige Rolle zu spielen. So nennen 39 Prozent die Sorge, beim Wechsel staatliche Zulagen oder Steuervorteile zu verlieren, als größte Hürde. 30 Prozent fehlen Informationen über alternative Vorsorgemöglichkeiten. Weitere 29 Prozent schrecken die möglichen Wechselkosten und 21 Prozent der bürokratische Aufwand ab. Tatsächlich ist ein direkter Übertrag eines bestehenden Riester-Vertrags in einen neuen förderfähigen Altersvorsorgevertrag nach den Regeln der Reform zulagen- und steuerunschädlich. Das angesparte Kapital einschließlich der bisher erhaltenen Förderung kann übertragen werden, ohne dass Zulagen und Steuervorteile zurückgefordert werden. Davon zu unterscheiden ist eine Kündigung mit Auszahlung des Guthabens an den Sparer, die grundsätzlich eine Rückzahlung der Förderung auslösen kann. Auch die Zufriedenheit mit den bisherigen Verträgen fällt laut der Erhebung überschaubar aus: Lediglich elf Prozent nennen Zufriedenheit als Grund, ihren Vertrag weiterzuführen. Zwar sind 26 Prozent mit der Wertentwicklung ausdrücklich zufrieden. Gleichzeitig war 63 Prozent nicht oder nur teilweise bewusst, wie stark sich das spätere Vorsorgevermögen je nach Anlageform unterscheiden kann. 

Bei der Auswahl eines neuen Anbieters stehen niedrige Kosten für 48 Prozent an erster Stelle. Ein unkomplizierter Wechselservice folgt mit 45 Prozent. Altersvorsorgedepot: Schon 30 Euro monatlich bringen 180 Euro Grundzulage Ein wichtiges Argument für den Wechsel ist die neue staatliche Förderung. Anders als bei Riester wird die Grundzulage künftig proportional zum eigenen Sparbeitrag berechnet. Für die ersten 360 Euro Jahresbeitrag gibt es 50 Cent Zulage je eingezahltem Euro. Für weitere Einzahlungen bis zum jährlichen Förderhöchstbetrag von 1.800 Euro kommen jeweils 25 Cent hinzu. Damit sind bis zu 540 Euro Grundzulage im Jahr möglich. Bereits bei einem monatlichen Eigenbeitrag von 30 Euro beziehungsweise 360 Euro jährlich erhalten unmittelbar Förderberechtigte somit 180 Euro Grundzulage. Das liegt über der bisherigen Riester-Grundzulage von maximal 175 Euro, für die der einkommensabhängige Mindesteigenbeitrag erfüllt werden muss. Wer monatlich 150 Euro einzahlt, erreicht mit 1.800 Euro Jahresbeitrag die maximale Grundzulage von 540 Euro. 

Auch Familien profitieren von der neuen Förderstruktur. Für jedes zulageberechtigte Kind gibt es zusätzlich bis zu 300 Euro jährlich. Die volle Kinderzulage wird bereits bei einem eigenen Sparbeitrag von 25 Euro im Monat erreicht. Allerdings ist die neue Förderung nicht automatisch für jeden Riester-Sparer die bessere Wahl. Entscheidend sind unter anderem die bisherige Vertragsleistung, vorhandene Garantien, die Kosten des Altvertrags und die verbleibende Laufzeit. Ein Wechsel sollte deshalb individuell durchgerechnet werden. 

Scalable Capital übernimmt Wechselgebühren und erweitert Rentenbonus 

Neben dem Wechselservice baut Scalable Capital auch den Rentenbonus aus. Dieser gilt künftig in allen Altersvorsorgedepots des Anbieters. Dabei werden die laufenden Produktkosten (TER) ausgewählter Partner-ETFs von Scalable Capital, BlackRock, DWS und Vanguard erstattet und automatisch wieder angelegt. Voraussetzung ist, dass die jeweiligen ETFs zu den teilnehmenden Produkten gehören. Der Bonus kann teilweise bereits vor dem offiziellen Start des Altersvorsorgedepots genutzt werden: Für entsprechende ETF-Bestände, die zwischen dem 9. Oktober und dem 31. Dezember 2026 im regulären Broker aufgebaut werden, soll die bis Jahresende anfallende TER rückwirkend gutgeschrieben werden. Voraussetzung ist die Eröffnung eines Altersvorsorgedepots bis zum 31. Januar 2027. 

Ausschüttender Welt-ETF für das Standarddepot 

Für Sparer, die keine eigene Fondsauswahl treffen möchten, setzt Scalable Capital im Standarddepot auf eine global ausgerichtete ETF-Lösung. Als Renditebaustein dient die ausschüttende Anteilklasse des gemeinsam mit Xtrackers aufgelegten Scalable MSCI AC World Xtrackers UCITS ETF 1D (ISIN: LU3444998531). Der ETF bildet den MSCI All Country World Index ab und umfasst nach Unternehmensangaben mehr als 2.400 Aktien aus 47 Industrie- und Schwellenländern. Bei der Indexabbildung kommt eine hybride Replikationsmethode zum Einsatz. Sie kombiniert synthetische und physische Elemente. Scalable und Xtrackers verweisen dabei auf mögliche Vorteile durch die Optimierung der US-Quellensteuer sowie zusätzliche Erträge aus der Wertpapierleihe. Während der Ansparphase können die Ausschüttungen automatisch und gebührenfrei reinvestiert werden. Im Ruhestand lassen sie sich zusätzlich zu einem monatlichen Auszahlungsplan beziehen. 

Mit dem Wechselservice und dem Rentenbonus versucht Scalable Capital, sich frühzeitig einen Anteil am Markt für die neue staatlich geförderte Altersvorsorge zu sichern. Angesichts von Millionen bestehender Riester-Verträge dürfte der Wettbewerb um die Wechselwilligen in den kommenden Monaten deutlich zunehmen. (jk)

Mehr über die Kapitalrente, das Altersvorsorgedepot und weitere Themen zur Altersvorsorge lesen Sie hier https://www.fundresearch.de/altersvorsorge/

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